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2022年解決緊急資金需求的6大借錢管道

經濟不景氣,許多人收入銳減,變得入不敷出;如果突然遇到急需用錢,口袋卻不夠深的時候該怎麼辦?有什麼方法可以立即借到錢?其實這種臨時需要借錢週轉的情況是很常發生的事;如果你有借錢需求卻跟親友開不了口,其實有一些借錢管道可以幫助你暫時度過難關。

生活中經常會遇到錢不夠用的時候,可能是突如其來的意外,例如生重病、車禍、賠償金等,或是發生重大事件,比如婚喪喜慶、孩子剛出生、買車買房、投資等;你急需一筆龐大的資金來應對這種狀況,但一時半刻卻不知道如何湊出數十萬或數百萬,這時候借錢就是唯一的方法。

正確的借錢觀念

借錢

相信大多數需要借錢度過經濟難關的人,都有想過要不要找身邊的親朋好友借錢,但找人借錢並非易事,而且往往會因為錢的問題影響感情。事實上,市面上有許多借錢管道可協助有經濟困難的人順利解決資金週轉的困境,不管是選擇哪種借錢管道,借款人在借錢之前務必建立好正確的心態:

選擇適合自己的借錢管道

千萬不要因為急需用錢,就隨便找一些可以立即套現的借錢管道,如此不顧後果搞不好會讓你陷入萬劫不復的地方。建議即使緊急需要資金週轉,也要冷靜理智地評估各種因素,例如自己是否符合借錢資格、有沒有找到對的借錢管道、能不能接受還款期限和借貸利率等。

謹慎評估風險和信用

借錢之前必須要有正確的借錢觀念,先縝密地評估借錢的「風險」和「信用」。這裡指的風險,不光是「利息」,還包括「還不出來該怎麼辦」。不管是金融機構、民間借貸甚至是地下錢莊,沒有一種借錢管道是不用支付利息的。他們評估借款人的條件後會訂出一個利息,這時候借款人必須算清楚「本金加利息」後的總金額是否有能力償還。

確保自己的還款能力

俗話說得好「有借有還,再借不難」,借錢的資格往往建立在還款的能力。任何人在借錢之前都必須要先評估自身是否擁有還錢能力,這是所有借錢管道在審核是否符合借錢資格時最看重的地方。如果無法確保自己有能力還清債務,隨時會賠上借款人的個人信用破產,在聯徵中心留下不良紀錄,從此無法在任何金融機構申請借貸。



借錢管道比較

台灣目前最常見的6種借錢管道,包括銀行、保險公司、當鋪、民間借貸公司、P2P網路借貸以及地下錢莊。這些管道都有提供借款或貸款的服務,急需現金紓困的朋友可根據借錢需求(如核發金額、還款期限、借款利率、風險評估)來選擇最適合自己的借貸管道。一般符合申請資格的借款人在順利通過審核後,就可以在短時間內拿到現金,一解燃眉之急。

借錢管道 核發金額 還款期限 利率 風險評估

銀行

30萬-300萬

1-7年

5%-8%


但不還錢會影響信用評分

保險公司

保價金8成


但需按時交納利息

3%-7%


頂多保單失效

當鋪

2萬-100萬


但至少要三個月

最高2.5%


注意贖回期限

民間借貸公司

5萬-100萬

3期-36期

2%-3%


注意合約陷阱

P2P網路借貸

30萬-50萬

3個月-4年

1.8%-20%


只是成功率也低

地下錢莊

不限

10天內

360%~720%

極高
非常不推薦



借錢管道怎麼選

借款在選擇借錢管道時,應該先考慮自身條件是否符合該借錢管道的審核標準。不同借錢管道對借款人的要求不一,但通常首重職業、收入以及信用評分,條件越接近則成功率越高!

銀行

適用對象:有正當工作、借貸需求較不急迫的人。

由於信貸對申請人的審核較嚴格,借錢的人應具備下述基本條件:

-與銀行有固定往來

-有超過3個月的穩定工具(需提出薪資證明)

-任何能提出的財力證明

-信用良好,無犯罪紀錄

-無負債

上述條件只要有兩項以上不符合,基本上銀行會通過核貸的機率微乎其微。就算真的通過了,也可能會因為職業種類較特別,導致貸款利率比較高;難怪很多民眾都說銀行借貸條件嚴苛,而且限制也很多。

能提供穩定薪資證明、信用正常的人會比較適合申請信貸;如果借款者的新工作還未滿3個月或是工作比較不穩定,就不太適合申請信貸了,建議可轉向嘗試小額貸款。

保險公司

適用對象:有買儲蓄險、平時有儲蓄習慣的人。

只要保單裡面擁有保價金就可以申請保單貸款,相反帳戶裡沒有保價金就無法申請。保單貸款可說是「防範於未然」的最佳示範,只要有心做好儲蓄規劃,都可以使用保單貸款。

當鋪

適用對象:信用不佳、持有實質價值之物品的人。

當鋪借貸條件較寬鬆,適合無法以其他現金流方式進行借貸的人;只要你把一定價值的物品拿到當鋪,即可現場典當領現。不過申請人必須年滿二十歲,且必須為抵押品之所有人才行。

民間借貸公司

適用對象:有信用瑕疵、信用小白、收入不固定、現金收入、自由接案的人。

由於無需透過銀行聯徵,民間貸款公司的核貸條件相對寬鬆,適合本身有信用瑕疵而無法透過金融管道借貸的人,舉例信用卡遲繳、進行過債務協商、短期內申請超過2家銀行信貸或是有銀行呆帳的人。

另外,工作性質較特殊,像工作收入領現金,無法提供薪資證明的人,或是收入不穩定的自由接案者;只要提供定期有錢進帳的存摺紀錄,也能申請民間借貸。

P2P網路借貸

適用對象:信用不佳、有詳細還款計畫的人。

有些借款人因個人信用紀錄不好,擔心銀行聯徵過不了,於是不敢跟銀行借款,但轉向跟民間借貸又擔心利息過高。這種情況可以考慮P2P借貸平台,讓部分銀行拒絕借款但擁有還款能力的人可以借到錢。

地下錢莊

適用對象:任何人都可以借,但都不鼓勵去借!

通常是急需資金週轉的人因自身信用評分太低、負債比過高、無法等待銀行漫長申貸流程等因素,被迫投向不須審核條件、可立即撥款的地下錢莊。



借錢管道推薦

當你急需用錢的時候,先不要慌慌張張,反之應該保持冷靜,謹慎選借錢管道,切勿因為一時心急而陷入無形的風險裡。以下為你介紹6種常見的借錢管道,需要借錢的朋友可以根據自己想要的借錢方式、核發金額、還款期限和借貸利率來選擇適合自己的借錢管道。

推薦借錢管道一:銀行

借錢

一般人急需用錢的時候,通常第一時間會想到銀行。台灣很多銀行及信用合作社都有提供貸款管道,不管是個人還是企業需要借錢,銀行都會有適合的借貸方案供選擇。

借錢方式:

跟銀行借錢的好處是風險相對小、借貸利率較低;如果借款者真的有還款困難,也可以和銀行進行債務協商。如果借款者本身有穩定的正當職業,建議選擇信用貸款來解決借錢需求。信用貸款是依申請人過去的信用紀錄來核發貸款,無需提供抵押物。

由於信貸對銀行風險比較大,銀行會針對申請人的職業種類、過往信用紀錄、還款來源、收入高低等進行詳細的審核,在評估風險後再核定還款利率,最後才予以放款。

核發金額:

銀行提供的個人信貸金額從30萬~300萬不等,視申請人的借錢目的而有所不同。如果目前的方案不符合需求,借款者可與銀行討論,銀行會參考借款者提供的個人財力證明,依據對方的收入高低評估還款能力,然後以專案的形式開出核貸條件。

還款期限:

還款年限為1年~7年。大部分銀行的信貸都會綁定至少一年,但近幾年部分銀行開始提供無需綁定的方案,只是申請金額會有限制。

借貸利率:

大多數信貸利率都是前低後高,並且依據申請人的收入高低採浮動制——通常前3個月有優惠i低利,後續的利率則依申請人的條件調整,整筆信貸的實質利率會依據總費用年百分率而定。一般來說,總費用年百分率介於5~8%之間,算是可接受的範圍。

注意事項:

雖然銀行信貸的利率比較低,台灣各家銀行也推出優惠利率搶市場,但是為了避免核貸結果不符合自己的期待,借款者必須注意以下幾點:

1.優惠利率是起跳基準(1.38起),實際核貸利率還是要依個人收入高低決定。

2.審核通過的信貸需支付銀行手續費,通常3,000~5,000不等,實領金額為扣除手續費後的金額(手續費也得納入貸款利率一併計算)。

3.有綁定還款年限的信貸想提前還清款項,必須加付違約金,建議申請前先搞清楚合約內容。

推薦借錢管道二:保險公司

借錢

近年銀行定存的利率過低,有儲蓄習慣的人開始轉向購買同樣穩定、但利率較高的儲蓄型保險(簡稱「儲蓄險」)。保險公司提供的「保單貸款」服務,也成為民眾應不時之需的方法之一。

借錢方式:

保單借款是指預支保單累積的保單價值準備金(簡稱「保價金」)來周轉。申請前可以先到保險公司的保戶專區查詢,或致電保險公司客服詢問。一般來說,可申請的保單類型為儲蓄險,台幣及外幣保單皆可申請。

核發金額:

保單貸款的可貸金額取決於保價金有多少,通常可以貸到保價金的8成左右。保價金需要時間累積,所以存的時間越久,可貸金額就越高。

還款期限:

保單貸款本身沒有規定還款期限,只要按時交納利息即可維持保單效力。

借貸利率:

目前保險公司利率落在3%~7%之間,但是每一家公司的計算方式都不同,客戶在申請之前先問清楚比較好。

注意事項:

保單貸款的優點是免擔保人、免手續費,保險公司受理後最快當天撥款,並且隨借隨還,非常方便。不過以下幾點要多加注意,避免失去自我保戶的權益:

1.保單貸款是採取按「月」計息,不是「年」計息,盡可能早點還清。

2.如果利息未按時繳納,沒繳的利息就會併入本金,等到本金被扣完後保單就會失效。

3.醫療型保險通常無保價金可借貸,但是有些終身型醫療險例外。如果用終身醫療險來申請保單貸款,利息無法繳納可能會讓醫療保單失效,反而因小失大。

4.由於是預支保價金,所以貸款期間要是發生保險事故,保險公司會先扣除貸款金額,再支付保險理賠金。

5.保價金必須用時間累積,剛買保單未滿一年的人通常無法借錢。

推薦借錢管道三:當鋪

借錢

當鋪在台灣很常見,是一種普遍的民間借錢管道。一般路上常見的當鋪,是以抵押有價物品的方式換取現金,並在合約限定時間內以本金加利息的總金額,從當舖贖回抵押的物品。

借錢方式:

當鋪借貸的物品必須具有實質價值,才能典當換取現金,例如金銀珠寶、古董藝術品、手錶、精品包、皮夾、汽機車、3C產品等,甚至有人會抵押不動產。只要物品經過當鋪業者鑑定後認為有價值,而且物品本身狀況良好、功能正常,就可以拿去典當換錢。

核發金額:

當舖借款的額度取決於物主申請條件、抵押品價值、保值性等綜合因素。以汽機車借款舉例,一般核發金額在2萬~30萬之間,要是車輛價值高或車主條件好,借到100萬元以上也是有可能的。

還款期限:

當鋪業法規定約定贖回的最後日期不得低於三個月,小於三個月的則以三個月計算。換言之,當鋪借貸沒有規定還款期限,但至少要三個月。

物主必須跟當鋪業者協商還款方式、利息計算方式、分幾期還清等,分期也有分本息攤還以及只繳息不還本金;這些內容必須事先談妥,並且白紙黑字簽訂契約,避免日後發生糾紛。

借貸利率:

合法當鋪業者依照當鋪法規定,年利率最高為30%,計算下來月利率最高為2.5%,等於每次借1萬元,月息就要還250元。

除了利息之外,當鋪還會再收取物品保管費。依照當鋪業法規定上限為5%,不過法規僅說明規定%數,卻沒說收取次數;物主向當鋪典當物品時,應問清楚保管費收取次數。另外,如果汽車典當時已經申請通過免留車服務,當鋪就不能再收取保管費。

注意事項:

1.當舖還款沒有綁約制度,但借款利率比銀行高,建議僅當作短期的資金周轉管道。

2.約定贖回的日期之後五天內,物主仍可還清借款並取回抵押品,或付清利息延長典當時間;如果超過期限且沒有任何作為,抵押物將流當,且所有權歸當舖。

3.合理的物品保管費通常會按期收取,一期收取一次,否則很容易超過當鋪業法規定的年利率最高30%上限。

4.不是任何有價物品都能典當,例如政府明令禁止的違禁物、政府機關管理之財物、有價證券及存款憑證、私人證件文件、軍警制服及相關物品等,這些都無法典當換錢。

推薦借錢管道四:民間借貸公司

借錢

如果你迫切需要一筆資金週轉,但跟銀行借款無法通過審核,不然就是通過審核,但撥款需要7到12個工作天,沒辦法在短時間內解決借錢需求;這時不妨嘗試小至個人、大到融資公司都適用的「民間借貸」。

由於民間借貸不會透過銀行聯徵,個人信用不會記錄在聯徵中心,所以經常被用作償還會影響個人信用評分的債務,例如信用卡借款、預借現金等。這樣就不會拉低個人信用評分,未來跟銀行借貸成功的機率自然就會高一些。

借錢方式:

除了常見的銀行、保險公司等貸款管道,這些金融機構以外的私人借貸行為,都被歸類為「民間貸款」,例如民間代書貸款、民間房屋貸款、民間土地貸款等;通常是個人與公司之間、或個人與民間組織之間的借貸。由於這種方式跳過銀行聯徵,只要雙方當事人同意借貸,合約內容就能認定生效,申請人提供的抵押品也相應有效。

核發金額:

貸款額度會依申請人的資金需求而定,大多數民間貸款是以個人信用為名義去申請,通常以5萬~30萬小額貸款為主。如果有更高的金額需求,就以抵押品的價值來決定核發金額,像土地融資上限通常高達100萬以上。

還款期限:

民間貸款以月計息,一個月算一期,通常分3期~36期。實際上並沒有限制期數,重點是合約內的還款金額需是申請人可負擔的金額。

借貸利率:

以申請人的經濟狀況、還款能力、抵押物品價值等因素加以評估。一般以月計息1%為基準再往上加(通常2%~3%),但總年利率不得超過法律規定的16%上限,超過上限的利息將視為無效。

注意事項:

1.市面上代書貸款利息大多落在月計息5%以下,但有些民間借貸利息高過5%,或採日計息的方式,借款者申請時必須看清楚合約內容。

2.申辦之前需確認貸款方案有無綁約;一般有綁約的話,提前還清必須多付10%以上的違約金,不但無法提早還款,還被迫繳付額外利息。

3.由於民間貸款不會調聯徵,財力證明成了評估貸款利率的關鍵因素。建議借款者薪轉戶維持5位數以上存款數字,比較有機會談到不錯的利息。

4.民間貸款雖方便,但掛羊頭賣狗肉的也很多,有的公司甚至會在合約上註明「簽約後如反悔或貸款沒過,需支付核准金額20%之違約金」。因此簽合約前一定要再三確認,有任何疑問當下就要問清楚。

推薦借錢管道五:P2P網路借貸

借錢

P2P網路借貸是指個體與個體之間,透過網路第三方平台媒合後直接進行借貸行為,這裡指的個體包括自然人、法人及其他組織。P2P網路借貸起源於英國,數年前在台灣開始漸漸流行,被視為新型的借貸平台,發展之迅速給傳統借貸帶來壓力,並迫使他們轉型。

提供P2P服務的公司被稱為「網路借貸資訊中介機構」。這些公司依法設立,專門提供各種借貸資訊蒐集、公布、評估、互動、媒合等服務。由於P2P是以線上營運為主,省去傳統金融機構人事、店面等成本,以較低的管理費用營運,因此可提供優於傳統金融機構的優惠與服務。

借錢方式:

類似傳統社會的標會,差別在於放款人是透過P2P平台,將錢借給有需要的借款人,從中賺取利息跟拿回本金。P2P平台扮演的是借款人和放款人之間的橋樑,提供中間審核與處理服務,然後從中賺取手續費。有小額借款需求的借款人透過P2P平台提出申請貸款,另一邊的放款人則從平台尋找有興趣的借貸項目。

核發金額:

核發金額以借款人提交申貸的金額為主,關鍵在於借貸項目受到多少放款人的青睞。越多人會注意到的借貸項目,就越有機會申請到貸款金額,通常30萬~50萬是最多人申請的額度。同樣因跳過銀行聯徵,所以平台收取的手續費比銀行低,讓借款人拿到更高的實際金額。

還款期限:

P2P借貸沒有綁約限制,因大多為小額借款需求,還款期限通常3個月到3年,最長可達4年,提前還款也不會額外收取違約金。如果只是短期急用,一個月內提前還清,還可以享0利率,利息由P2P平台吸收。

借貸利率:

由於無需跟銀行抽取利差,貸款年利率會比銀行低,有些P2P平台甚至提供0利率專案。不過實際利率還是要根據借款人的信用狀況、還款能力而定,通常借貸項目的利率介於1.8%~20%之間。

注意事項:

1.P2P借貸主要都是依靠網路平台進行審核與處理,因此個資都必須放到平台上,包括個資、收入狀況、銀行帳號等,使用前必須慎重考慮隱私安全的部分。

2.借貸項目欲獲得放款人的青睞,應清楚說明自身的工作情況與還款能力,因為放款人最注重的就是借出去的錢能回收的機率。

3.學生族群因缺乏經濟能力大多無法申請借款,不過有些P2P平台設有學生專屬方案,可幫助學生解決短期資金需求,但違約率比一般方案高,借款人利率也比較高。

4.P2P借貸的額度會根據平台、方案、借款人信用條件等因素而有所不同,但上限約在30萬元左右,適合用來解決小額資金的需求;要是資金缺口比較大,就必須另尋其他借貸管道的協助。

不推薦的借錢管道:地下錢莊

借錢

最後一個要介紹的,是「惡名昭彰」的地下錢莊。這確實是一個借錢管道,但非常不推薦任何需要借錢的人嘗試。所謂的地下錢莊,顧名思義就是從事的經濟活動與借貸行為皆為檯面下的非法行為,包括地下匯兌、高利貸、洗黑錢、非法集資等,其中高利貸為地下錢莊主要的借貸方式。

借錢方式:

地下錢莊會在網路、報紙上刊登借款廣告,以小額借貸、迅速撥款、最低利率等聳動字眼吸引借款人上門。待借款人確認要借錢時,地下錢莊會要求借款人寫下個人資料,以及親友、公司等聯繫方式;只要借款人超過期限未還款,地下錢莊就會打電話騷擾借款人的親友或老闆,甚至使用傷害、威脅、恐嚇等方式逼迫借款人還錢。

核發金額:

地下錢莊對借款人通常來者不拒,借貸金額從幾萬到幾千萬都可以通過,而且放款速度極快,可能數小時就可以拿到錢。正因撥款速度超快,很多走投無路的人即使明知地下錢莊的可怕,還是願意鋌而走險向地下錢莊借錢。

還款期限:

地下錢莊的可怕之處不只是利息超高,還款期限也很短,通常10天一期,無法在10天內還清就必須支付利息。一個月三期下來就要繳三次利息,但借款人通常沒辦法在期限內繳清貸款,只能支付利息,結果本金加利息越滾越大,導致永無還清貸款的一天。

借貸利率:

法律規定銀行貸款年利率最高是20%,而且是依照月付金每月攤還,但地下錢莊是非法經營,利息多少全由它說了算,年利率可能高達360%~720%。但不管利息多少,都是依照「天」期計算,通常又以7天、10天、15天去算。

注意事項:

1.如果借款人和地下錢莊有簽訂正式合約,在法院認定上,地下錢莊仍擁有這項合法債權,只是利息會用合法利率計算,這份債務理應還是得還清。

2.假設個人身分證明文件被地下錢莊扣押,請趕快前往戶政事務所補發。補發手續完成後,前一張身分證就不用擔心會遭到冒用。

3.要是遇到地下錢莊來討債,最好的辦法就是報警,讓一切公諸於世,並走法律途徑解決。



結論

上述的6種借錢管道,除了地下錢莊之外,其他管道都歡迎有借錢需求的朋友試試看。至於要如何選擇借錢管道,主要還是要看借款的收入、還款能力、資金回收速度等條件來決定最適合自己的貸款管道。最後希望大家找到合法又安全的借錢管道,順利度過資金難關~



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